Возврат навязанных страховок

Сегодня сложно представить банк или какую – либо кредитную организацию, которые не предлагают пониженные процентные ставки по кредиту и ипотеке без дополнительного страхования жизни и здоровья. При этом, к сожалению, кредитные договоры построены таким образом, что доказать навязывание страховки невозможно, хотя фактически дополнительное страхование является навязанным клиентам. Аналогичная ситуация не так давно складывалась на рынке страхования по ОСАГО, чтобы купить полис ОСАГО, приходилось застраховать квартиру или жизнь еще на пару тысяч рублей. В случае отказа, страховку просто не продавали, хотя можно было жаловаться и добиваться устранения нарушения прав, но немногие это делали. Рынок банковского кредитования и вовсе умело маскирует страховки под особую программу страхования, то есть кредит Вам дадут, но на чуть менее выгодных условиях.

Чаще всего сотрудники банков говорят клиентам, что те могут отказаться от страховки и вернуть страховую премию после совершения первого платежа по кредиту. При этом потребители охотно верят банковскому работнику, а через месяц (после внесения первого платежа) идут за возвратом страховок, но тут выясняется, что срок  на отказ пропущен. Желание вернуть свои деньги, часто приводит людей к недобросовестным юристам, которые охотно сходят в суд за решением об отказе во взыскании страховой премии, взяв с клиента немаленький гонорар.

Как вернуть страховку?

Для подобных случаев Центральным Банком РФ установлен так называемый период охлаждения (указание Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Он заключается в том, что любой потребитель (физическое лицо) имеет право в течение 14 дней с даты заключения договора страхования отказаться от него и возвратить страховую премию. 

 В данном случае речь идет о только о добровольном страховании, а не об обязательном (например, ОСАГО). Основания отказа от договора ОСАГО специально оговорены в законодательстве и сводятся к случаям отчуждения автомобиля.

Данный период может быть больше, если договором страхования или правилами страхования предусмотрен более длительный период. То есть 14 дней – это обязательный период, в течение которого во всяком случае можно вернуть страховую премию, а для того, чтобы удостовериться в наличии более длительных сроков – придется внимательно прочитать договор и правила страхования.

При отказе от договора страхования в упомянутый выше четырнадцатидневный срок, страховщик обязан возвратить полную стоимость полиса в случае, когда полис еще не начал действовать, либо если договор уже начал действовать, то страховая сможет удержать часть средств.

Есть ряд случаев, когда удерживать часть премии при отказе от договора нельзя. Например, существует достаточно популярный вид добровольного страхования – страхование выезжающих за рубеж. Часто страховщики удерживают часть страховой премии, однако это прямо запрещено Центральным Банком РФ.

Что делать, если кредит погашен досрочно, и страховка стала не нужна?

Погасив кредит досрочно, каждый потребитель полагает, что страховка ему больше не нужна и желает вернуть часть страховой премии. Разберём эту ситуацию подробнее.

Верховным судом РФ рассмотрено дело, которое создало судебную практику в пользу клиентов банка.

Итак, гражданка Г. заключила кредитный договор на 750 000 рублей, срок договора – 60 месяцев. Одновременно она застраховалась от несчастных случаев на 130 000 рублей, при этом страховая выплата была равна сумме кредита, а выгодоприобретателем значился банк. Через год заемщица досрочно выплатила кредит и посчитала, что досрочно прекратится и договор страхования. Однако банк не вернул ей часть страховой премии, указав, что договор прекращается в случае отказа страхователя от него, а в случае отказа страховая премия не возвращается. Затем гражданка обратилась в суд.

Но Верховный суд РФ указал, что в рассматриваемом случае страхование от несчастных случаев не имеет объективного смысла, т.к. выплата по нему в принципе стала невозможной после выплаты гражданкой Г. кредита в полном объеме. Значит, договор страхования должен быть прекращен. Поэтому страховщик вправе удержать премию, которая получена им в период действия кредитного договора, а оставшуюся следует вернуть.

По сути возможность возврата страховки зависит от условий договора страхования. В случае если возврат страховки при досрочной выплате кредита предусмотрен самим договором страхования, то придется следовать их указаниям, поскольку гражданин сам с ними согласился, поставив свою подпись.

В настоящее время уже принят Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому заёмщики, которые досрочно выплатили кредит, смогут претендовать на возврат оставшейся страховой премии. Банк будет обязан вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

При этом вернуть страховку банку можно будет только в течение 14 дней  с даты досрочного погашения кредита. Закон вступит в силу с 01 сентября 2020 года и будет распространяться на кредиты, которые взяты после этой даты.

Главным условием возврата страховой премии по всех случаях будет являться отсутствие страховых случаев, и соответственно отсутствие страховых выплат.

Взыскать страховую премию через суд.

Если страховщик добровольно страховую премию не вернул, то следует обращаться в суд. При этом суд выбирает истец, в который может обратиться как по своему месту жительства, так и по месту нахождения своего должника, либо по адресу офиса, где заключался договор страхования. При этом оплачивать государственную пошлину не нужно, поскольку на спор распространяются требования Закона РФ о защите прав потребителей.  Между тем по таким спорам не начисляется неустойка, однако суд может присудить штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Если Вас пытается обмануть страховая – Вам сюда.

Адвокаты юридической компании «Содействия» наработали обширную судебную практику по перечисленным вопросам. Данный опыт позволяет нам предоставлять юридические услуги по возврату страховок банкам на высочайшем уровне.

Юристы по страховым спорам нашей компании следят за самыми свежими изменениями в законодательстве поэтому юридическая консультация всегда актуальна на момент возникновения вопросов со страховыми.

Также немаловажно, что первичная консультация оказывается нашими юристами бесплатно.  Мы сможем решить любую страховую или банковскую проблему в максимально короткие сроки.